Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Росбалт, Санкт-Петербург, 5 февраля 2008 г.

ДМС-коллективизация

1424 просмотра

Российские страховщики все чаще отказываются продавать полисы добровольного медицинского страхования (ДМС) частным клиентам. При этом страховые компании с удовольствием предлагают полисы корпоративным клиентам. Эксперты уверены, что ближайшем будущем этот вид страховой защиты будет пользоваться у россиян все большим спросом, поэтому страховые компании будут вынуждены искать способ сокращения убыточности ДМС.

Двигателем российского страхового рынка впервые за несколько лет стало именно добровольное страхование, объем собранной премии по которому, по данным Росстрахнадзора, за три квартала прошлого года составил более 306 млрд рублей из 567 млрд рублей совокупной премии российских страховщиков.
Основную долю в общем объеме договоров добровольного страхования на сегодня занимает ипотечное страхование, а также страхование жизни и имущества. Всего 23% премии по добровольному страхованию приходится на личные виды страховой защиты, одним из которых является добровольное медицинское страхование (ДМС).
Для россиян ДМС — это способ получить квалифицированную и своевременную медицинскую помощь, без очередей и бюрократических проволочек. Чем чаще граждане разочаровываются в «бесплатной» российской медицине, тем больше клиентов у страховых компаний. А значит, рынок добровольного медицинского страхования становится все более привлекательным для российских страховых компаний, которые стремятся извлечь выгоду из платной медицины.
Сегодня страховщики предлагают самые разнообразные программы ДМС, предусматривающие амбулаторно-поликлиническую, стационарную и стоматологическую помощь. При этом ДМС позволяет получить более широкий перечень медицинских услуг, поскольку такой полис предполагает гораздо большую сумму страхового возмещения в случае болезни застрахованного, чем стандартный полис обязательного медицинского страхования. Некоторые страховщики и вовсе утверждают, что сумма возмещения не ограничена.
Однако представители страхового сообщества вынуждены признать, что в настоящее время порядка 90% договоров ДМС заключается с корпоративными клиентами. «Массовые» договоры ДМС выгодны в первую очередь страховщикам, ведь в этом случае страховые риски распределяются на большое количество людей. Таким образом, сумма полиса в итоге с лихвой может покрыть расходы страховой компании на лечение сотрудников.
К тому же, как признаются сами страховщики, стоимость полисов ДМС слишком высока для большинства физических лиц. Завышая цены на полисы, компании пытаются обезопасить себя от убытков. Ведь, как известно, «налечиться» можно практически на любую сумму, а страховщик, согласно условиям договора ДМС, обязуется обеспечить клиента качественной медицинской помощью в необходимом объеме. Таким образом, потери страховой компании могут быть несоизмеримо выше тех средств, которые потратил владелец полиса, а работать себе в убыток страховщики, разумеется, не хотят.
«Мы не хотим заниматься страхованием физических лиц, — признается директор по маркетингу СГ «АСК» Татьяна Долинина, говоря от лица страхового сообщества. — Обратите внимание, что никто не рекламирует страховые продукты ДМС для физлиц!». По словам эксперта, проводить комплексное медицинское обследование каждого клиента, желающего купить полис, для страховщиков слишком накладно. Если у человека будет выявлено тяжелое заболевание, требующее длительного и дорогостоящего лечения, компания, безусловно, откажет потенциальному клиенту в полисе. При этом страховщик даже не сможет покрыть убытки, связанные с проведением такого рода диагностики.
Кроме того, нередки случаи, когда страхователь пытается перехитрить страховщика. Например, заключив договор ДМС, человек буквально на следующий день ложится в больницу на дорогостоящую операцию, а компания обязана покрыть ее стоимость. В последнее время страховщики научились ограждать себя от такого рода мошенничества. Перед тем как заключить страховой договор, потенциальному клиенту предлагают заполнить анкету, в которой он в обязательном порядке должен указать все свои хронические заболевания. «Таким образом, обращение в страховую компанию с просьбой возместить убытки на лечение этой болезни попросту не будет признано страховым случаем», — пояснила Елена Калинина, директор Санкт-Петербургского филиала СК «Адмирал». Однако и здесь фактор риска сохраняется: иногда даже о самых тяжелых заболеваниях клиенту неизвестно, и выявляются они зачастую как раз после заключения договора ДМС.
Однако на то оно и страхование. Здесь работает принцип «кому повезет больше», на этом и строится страховой бизнес. Тем более что у страховых компаний есть еще один неплохой способ подзаработать на ДМС – за счет страхования детей. Причем обязательным требованием перед заключением договора является осмотр малышей педиатром. Такой подход позволяет сразу отсечь заведомо невыгодных маленьких клиентов (например, деток с патологиями развития), плюс ко всему осмотр у детского врача гораздо дешевле, чем обследование взрослых.
К тому же немалая стоимость «детского» полиса ДМС (страхование младенца стоит в среднем 60 тыс. рублей) зачастую кажется заботливым родителям вполне приемлемой, учитывая, что речь идет о благополучии их чад.
Кроме того, некоторые страховые компании, пытаясь заманить клиентов, причем не в ущерб своим интересам, в последнее время стали продвигать на рынок продукты, которые не имеют ничего общего со страхованием. Под видом страхового полиса продаются по сути «абонементы». Суть дешевой обманки в том, что стоимость полиса равна сумме, на которую затем можно «налечиться».
Страховщики, дорожащие своей репутацией, избегают подобных трюков. Ведь со временем люди попросту поймут бессмысленность таких «абонементов» и предпочтут оплачивать необходимые медуслуги непосредственно в платной поликлинике или больнице. «Такие абонементы незаконны. Это не страхование», — считает Долинина, поясняя: «Настоящее страхование — это всегда риск. Такого рода абонементы исключают фактор риска, а значит не являются страховым продуктом». При этом специалисты сходятся во мнении, что со временем недобросовестные страховщики все-таки уйдут с рынка, потому что рисковое страхование гораздо более выгодно как продавцу, так и потребителю страховых услуг.
Пока рынок ДМС продолжает поступательное развитие и население постепенно привыкает к мысли о том, что достойное медобслуживание стоит денег, можно выбрать и что-нибудь не очень дорогое, но с приемлемым качеством. Страховщики сегодня предлагают много различных видов страховой защиты. Например, практически полноценной заменой ДМС можно считать страхование от несчастного случая и полис экстренной помощи, которые традиционно обходятся россиянам гораздо дешевле.

Мария КОВАЦЕНКО

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »